知って得するお役立ちガイド

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誰でも実践可能で、お金と賢く付き合う方法をお伝えしています。

実は日本には「高額療養費制度」があり、

1か月の医療費の自己負担には「上限額」が定められています。

何百万円もかかった医療費も、実際の自己負担は数万円〜10万円程度で済む可能性があるのです。

医療費100万円がかかっても……

窓口3割負担 → 30万円

↓ 高額療養費制度を適用

実際の自己負担：約8万〜9万円（年収370〜770万円の場合）

残り21〜22万円は健康保険から払い戻されます

この制度の5つのポイント

• ✓入院・手術・外来・調剤薬局すべてが対象
• ✓同じ月内（1日〜末日）の医療費が対象
• ✓同一世帯の医療費を合算できる（世帯合算）
• ✓3か月以上上限に達すると「多数回該当」でさらに安くなる
• ✓マイナ保険証を使えば、窓口での支払いが自動的に上限額以内に！

ポイント：「上限が上がる」より「②③のメリット」の方がずっと大きい

一見「負担が増える改悪」に見えますが、②年間上限の新設と③所得区分の細分化というプラスの変化もセットで導入されています。

特に長期療養・慢性疾患の方にとって、②③のメリットは月額5,700円の増加を大きく上回る可能性があります。

【年間上限の具体的な効果（年収370〜770万円の場合）】

• 毎月上限（約8.5万円）が続いた場合：年間で約102万円の自己負担
• 年間上限の導入により：一定額を超えた分がさらに払い戻される

→ がん・透析・難病など、長期にわたって医療費がかかる方への大きな救済措置

「月5,700円の負担増」と「年間上限による長期療養の救済」——どちらが大きいかは一目瞭然です。

【所得区分細分化のメリット（2027年8月〜）】

現行の「区分ウ（年収370〜770万円）」は、年収370万円の方も770万円の方も同じ上限額でした。

2027年8月以降は3段階に細分化されるため：

→ 年収が低い方は、現行より上限額が下がる（＝負担が減る）ケースも！

→ 「一律に上がる改悪」ではなく、年収に応じた公平な設計への移行

上限が上がることで「自己負担が増える」という不安を感じる方もいると思います。

でも、大切なのはこう考えることです——

「それでも上限は存在する。民間保険に入る前に、まずこの上限額を把握しよう」

制度の恩恵をきちんと知った上で、民間保険の必要性を判断してほしいのです。

ポイント①高額療養費制度でカバーされない費用もある

差額ベッド代（個室や少人数部屋の費用）、食事代（1食460円）、先進医療（保険適用外の治療）などは高額療養費制度の対象外です。これらをどこまでカバーするかが、民間保険の選び方のポイントになります。

ポイント②傷病手当金との組み合わせも把握する

会社員・公務員であれば、病気で働けない期間に「傷病手当金」が支給されます（標準報酬日額の3分の2、最大1年6ヶ月）。高額療養費制度＋傷病手当金の組み合わせで、実は相当手厚く守られています。

ポイント③「入りすぎ」を疑ってみる

入院日額1万円の民間保険に毎月1万円以上の保険料を払っている方——実際の自己負担額と支給額を比べたとき、払いすぎていないか確認を。浮いた保険料を積立に回す方が、長期的には賢い選択かもしれません。

「知っている人」は、必要な保険だけに入る。

「知らない人」は、安心のために多く払い続ける。

今日から「知る側」になりませんか。

「自分の保険、見直した方がいい？」

「高額療養費って、自分の場合いくら？」

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